Wśród wszystkich produktów bankowych, ogromną popularnością cieszą się kredyty hipoteczne. Dla wielu ludzi to jedyny sposób na zdobycie pieniędzy na zakup własnego domu lub mieszkania. Czym charakteryzuje się kredyt hipoteczny i jak go wybrać?
1. Z czego składa się kredyt hipoteczny?
2. Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny?
3. Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny…
Kredyt hipoteczny kojarzy się jedynie z zakupem domu lub mieszkania, czyli ogólnie mówiąc – nieruchomości mieszkalnej. Tymczasem mianem tym określa się duża grupę kredytów, które niekoniecznie muszą być przeznaczone na zakup lokum mieszkalnego. Zatem, każdy kredyt mieszkaniowy jest kredytem hipotecznym, ale nie każdy kredyt hipoteczny jest kredytem mieszkaniowym.
Z czego składa się kredyt hipoteczny?
Mianem kredytu hipotecznego określa się więc kredyt, którego spłata jest zabezpieczona hipoteką nieruchomości. Banki zazwyczaj udzielają finansowania do wartości 80% nieruchomości, jednak nie jest to reguła – w niektórych bankach można spotkać specjalne oferty, według których kredytobiorca może otrzymać nawet kwotę równą 90% wartości nieruchomości.
Kredyt hipoteczny, jak każdy inny kredyt, zbudowany jest z kilku elementów. Głównym z nich jest kapitał podstawowy, a więc suma, jaką kredytobiorca pożycza od banku. Pozostałe dwie części stanowią koszty odsetkowe i pozaodsetkowe. Do tych pierwszych zalicza się umowne odsetki, naliczane przez bank od kwoty podstawowej, natomiast druga grupa obejmuje pozostałe koszty, czyli prowizję i marżę banku, koszt ubezpieczenia kredytu, czy jego uruchomienia.
Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny?
Wskaźnikiem typowym dla kredytu hipotecznego (i innych rodzajów kredytów) jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jej wartość wskazuje ile tak naprawdę kosztuje kredyt hipoteczny w skali roku, i to właśnie po tej wartości można obiektywnie porównać oferty poszczególnych kredytów.
Oprócz RRSO ważne jest oczywiście oprocentowanie, ale nie tylko jego wysokość, choć ta ma ogromne znaczenie, ale również charakter. W przypadku kredytów hipotecznych banki często narzucają kredytobiorcom oprocentowanie zmienne, a więc takie, którego wysokość zależy od stóp procentowych, a konkretnie od stopy referencyjnej (bazowej). Im wartość stopy bazowej jest niższa, tym tańszy powinien być kredyt i odwrotnie – im jest wyższa, tym najprawdopodobniej droższy będzie kredyt. Zatem czas, w którym stopy procentowe są niskie, jest idealnym okresem do zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
Przed wyborem najlepszego kredytu, warto porównać ze sobą jak najwięcej parametrów poszczególnych ofert. Osoby niezaznajomione z tematem powinny zasięgnąć profesjonalnej pomocy, np. niezależnego doradcy kredytowego, który po zbadaniu potrzeb swoich klientów i ich możliwości, będzie mógł doradzić najlepszą ofertę kredytu hipotecznego. W wyborze może pomóc również ranking kredytów hipotecznych – profesjonalne narzędzie, które gromadzi informacje o aktualnych ofertach banków i zestawia je ze sobą, tworząc listę tych najatrakcyjniejszych.
Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny…
Podpisanie umowy o kredyt hipoteczny to poważna decyzja, której skutki kredytobiorca będzie odczuwał przez wiele lat. Do podjęcia tego zobowiązania trzeba się więc dobrze przygotować. Banki szczegółowo sprawdzają historię kredytową i badają zdolność do spłaty zobowiązania w terminie, dlatego wskaźniki te należy poprawić w miarę możliwości, np. spłacić aktualne zobowiązania lub zrezygnować z karty kredytowej. Warto też zadbać o stabilne zatrudnienie – banki najchętniej honorują klientów z umowami o pracę na czas nieokreślony.
